Tovább emelik a limiteket a személyi kölcsönöknél a bankok, és ez nem jön jól a jelzáloghitel-piacnak

Egyre nagyobb hitelösszegeket tesznek elérhetővé a személyi kölcsönöknél a pénzintézetek: november elején a Raiffeisen Bank jelentette be, hogy 12 millióról 15 millió forintra emeli az elérhető maximumot, szeptemberben pedig a K&H emelte – szintén 15 millió forintra – a felső limitet – hívja fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.

Az említett két szolgáltatón kívül a CIB Banknál, az Ersténél és az OTP Banknál is 15 millió forint a felső limit, és már nincs olyan, sztenderd személyi kölcsönöket kínáló piaci szereplő, amelynél 10 millió forint alatt lenne a felső határ.

Az ingatlanfedezet a kulcskérdés

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója szerint az igényelhető maximális hitelösszegek emelkedése nem túlságosan meglepő, hiszen a reálbérek növekedésével a háztartások teherviselési képessége is nő, miközben a személyi kölcsönöknél kedvelt felhasználási céloknál – személyautó vásárlása, lakásfelújítás – jelentősen emelkedtek a költségek az elmúlt években. „Utóbbi kapcsán elég arra gondolni, hogy öt évvel ezelőtt 2-3 millió forint is elég lehetett egy 4-5 éves, kompakt kategóriájú használt autó megvásárlásához, ma ennek az összegnek nagyjából a duplája szükséges” – emlékeztet Barát Mihály.

Az elérhető hitelösszegek emelése nyomán viszont a személyi kölcsönök még többször jelenthetnek alternatívát a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel szemben. „A személyi hitelek óriási előnye, hogy nem szükséges ingatlan- vagy egyéb tárgyi fedezetet bevonni a finanszírozáshoz. Ráadásul a 10-15 millió forintos összegsávban már a jelzáloghitelek árelőnye sem túl jelentős, hiszen a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szerint azoknál most évi 8,5-9 százalék, a személyi kölcsönöknél pedig 9,5-10 százalék környékén mozognak a legkedvezőbb kamatok” – emeli ki a BiztosDöntés.hu szakújságírója.

Nem kell temetni a jelzáloghiteleket

Annak ellenére, hogy a személyi kölcsönöknél szinte folyamatosan csökkentek a kamatok, és az igénylők mozgástere is jelentősen nőtt az elmúlt időszakban, Barát Mihály szerint a szabad felhasználású jelzáloghiteleknek is megvan a maguk szerepe a lakossági hitelpiacon. „Nem szabad megfeledkezni például arról, hogy a jelzáloghiteleknél még mindig jóval magasabb, jellemzően 50-100 millió forint a felső összeghatár, miközben a hosszabb, akár 35 éves futamidő miatt – ugyanakkora hitelösszeget feltételezve – a havi törlesztési teher is jóval alacsonyabb” – emeli ki a Biztodöntés.hu pénzügyi szakújságírója. 

Hozzátéve: egy 15 millió forintos, 8 éves futamidejű, 10 százalékos kamattal felvett személyi hitel havi törlesztőrészlete 227 ezer forint környékén alakul, míg egy 9 százalékos kamattal felvett, 20 éves futamidejű jelzáloghitelnél (ugyanekkora összeg mellett) 135 ezer forint környékén van a törlesztő.

A Magyar Nemzeti Bank adataiból pedig az derül ki, hogy a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél az egy szerződésre jutó, átlagos hitelösszeg is jóval magasabb: az idei első kilenc hónap új szerződéseit figyelembe véve 17,4 millió forint körül alakult, miközben a személyi kölcsönöknél valamivel 3,1 millió forint felett járt az átlag.

„Mindezek alapján bőven előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a szabad felhasználású jelzáloghitel felvétele jelenti a kedvezőbb megoldást” – érvel a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója.

Bőven akadnak kedvezmények mindkét oldalon

Miután a személyi kölcsönöknél az igényelt hitel összege is jelentősen befolyásolhatja az árazást, a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátorának adatai szerint a 10-15 milliós összegsávban már jellemzően 10 százalék környéki, vagy az alatti kamatokat kínálnak a pénzintézetek. Jelentős kamatkedvezmények érhetők el ugyanakkor a jelzáloghiteleknél is, és a lakáshitelekhez hasonlóan itt is jellemzők az induló díjtételeknél nyújtott engedmények is.

Az Erste a személyi kölcsöneinél 15 milliós felső összeghatárt alkalmaz, miközben az internetbankon és mobilappon keresztül igényelhető Most Extra kölcsönénél évi 9,69 százalék a legalacsonyabb éves kamat. Utóbbihoz ugyanakkor legalább 12 millió forintot kell igényelni, és a helyben vezetett folyószámlára legalább 500 ezer forint jövedelemnek kell érkeznie. A pénzintézet szabad felhasználású jelzáloghitelénél is elérhetők ugyanakkor kamatkedvezmények – így számíthat például a helyben vezetett számlára érkező jövedelem nagysága, a hitel összege, a megfelelő törlesztésvédelmi és lakásbiztosítás megkötése, vagy a babaváró hitel párhuzamos igénylése is –, így az éves kamat akár 9 százalék alatt is lehet.

A Gránit Bank szabad felhasználású jelzáloghitelénél igen kedvező, évi 8,55 százalék az éves kamat, miközben a kezdeti költségeknél is ad kedvezményeket a pénzintézet. Ennél a konstrukciónál a futamidő 5 és 35 év között mozoghat, a minimálisan igényelhető összeg egymillió forint. A Gránit Bank egyelőre nem kínál személyi kölcsönt. 

A K&H legfeljebb 15 millió forint összegű, kiemelt személyi kölcsönénél 9,99 százalék is lehet a kamat: ehhez legalább 400 ezer forint jövedelem, és az átutalási kedvezmény megléte is szükséges.

A MagNet Banknál legfeljebb tízmillió forintot lehet igényelni a sztenderd, szabad felhasználású személyi kölcsönnél. Ennél nyolcmillió forint feletti hitelösszeg szükséges a legalacsonyabb, évi 12,50 százalékos kamat eléréséhez, de a feltételek között szerepel a banknál vezetett számlára érkező, megfelelő nagyságú jövedelem, és az aktív számlahasználat is. A MagNet Bank jelzáloghitelénél 9,45 százalék lehet a kamatkedvezményekkel elérhető, legalacsonyabb éves kamat, miközben induló díjkedvezményeket is ad a pénzintézet.

A CIB Banknál a legjobb, „A” minősítésű ügyfelek évi 9,41 százalékos kamat mellett is vehetnek fel személyi kölcsönt, ha annak összege eléri a 7 millió forintot – a felvehető maximum itt is 15 millió forint. A legkedvezőbb kamat eléréséhez viszont bankfióki, vagy telefonos igénylés szükséges. A pénzintézet szabad felhasználású jelzáloghitelt is kínálatban tart, ennél akár 8,49 százalékos, éves kamat is elérhető, ha az adós helyben vezetett számlára érkező jövedelme legalább 800 ezer forint.

Az MBH Bank személyi kölcsönének éves kamata 9,99 százalék is lehet, ha az ügyfél havi jövedelme eléri az 500 ezer forintot, a kölcsön összege pedig legalább 7 millió forint. Az MBH Bank személyi kölcsönének összege legfeljebb 12 millió forint lehet.

Az OTP Bank személyi hitelénél 10,99 százalék az elérhető legalacsonyabb éves kamat, ám ehhez 14 millió forint feletti hitelösszeg igénylése szükséges. A jelzáloghitelnél az adós jövedelmének függvényében 0,1 és 1,2 százalék közötti kamatkedvezményt adhat a pénzintézet, és 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a prémium- és privát banki ügyfelek is. Az induló díjaknál szintén ad kedvezményeket az OTP Bank.

Az UniCredit Bank személyi kölcsönénél 9,44 százalék a legalacsonyabb, éves kamat: ehhez legalább 450 ezer forintos, havi nettó jövedelem szükséges, és hitelfedezeti biztosítást is kell kötnie az ügyfélnek, a hitel összegének pedig el kell érnie a 7 millió forintot. Az UniCredit Bank személyi kölcsönénél 12 millió forint a felső összeghatár.

A Raiffeisen Bank személyi kölcsönénél kamatkedvezménnyel évi 9,49 százalék a kamat. A kedvezményhez a legalább 450 ezer forintos havi jövedelem mellett aktív számlahasználat is szükséges, miközben a kölcsön összege is el kell, hogy érje a 10 millió forintot.