Közel minden második Otthon Startos vásárló Budapesten vagy Pest vármegyében vett ingatlant – de mi történik, ha valaki később továbbköltözne?

Az Otthon Start hosszú távú finanszírozás: a szerződések döntő többségét legalább 20 évre, jelentős részét pedig 25 éves futamidőre kötik. Ennyi idő alatt természetes, hogy megváltozhat az ügyfél élethelyzete.

„Egy első lakás megvásárlásakor sokan még nem tudják, hogy öt-tíz év múlva mekkora ingatlanra lesz szükségük vagy hol szeretnének élni. Ezért egy hosszú futamidejű hitelnél azt is érdemes előre látni, milyen lehetőségeink vannak akkor, ha később továbbköltöznénk.” – mondta Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője.

Az első öt évben az eladás a kritikus pont

Az Otthon Start nem ír elő bentlakási kötelezettséget, vagyis önmagában a költözés nem jelent problémát.

Az Otthon Starttal megvásárolt ingatlanra ugyanakkor öt évre elidegenítési és terhelési tilalom kerül. Ha az eredeti hitelcél ingatlant ebben az időszakban értékesítik, annak jelentős pénzügyi következménye lehet: az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni, és a kedvezményes kamattámogatás is megszűnik.

Egy 50 millió forintos, 25 éves Otthon Start hitelnél a negyedik év környékén ez már nagyságrendileg több millió forintos, akár 10 millió forinthoz közelítő visszafizetési kötelezettséget is jelenthet.

Öt év után a 3 százalékos hitel is továbbvihető

Az ötéves időszak lejárta után már más a helyzet. Ha az ügyfél nagyobb vagy másik ingatlanba költözne, a meglévő Otthon Start hitelt nem feltétlenül kell lezárnia.

A megoldás a fedezetcsere: a hitel megmarad, miközben a korábbi ingatlan helyett egy másik, nagyobb értékű ingatlan kerül a bank fedezetébe. Ha a bank elfogadja az új fedezetet, a kamattámogatási jogosultság is fennmaradhat, így a hitel továbbra is a kedvezményes, fix 3 százalékos kamattal törleszthető.

„Öt év után tehát nem feltétlenül kell választani a továbbköltözés és a 3 százalékos hitel között. Megfelelően megtervezett fedezetcsere esetén a kedvezményes finanszírozás az új otthon mellett is megtartható.” – emelte ki Garam Dániel.

A lakáscsere időzítése kulcskérdés

A fedezetcsere ugyanakkor nem egyik ingatlanról a másikra történő egyszerű „átjegyzés”.

Az újonnan megvásárolandó lakás a vásárlás előtt még nincs az ügyfél tulajdonában, ezért arra a meglévő hitel jelzálogjoga sem jegyezhető át azonnal. Emiatt a gyakorlatban átmeneti fedezetre van szükség.

Ez lehet például egy családtag megfelelő értékű ingatlana, amelyet a bank ideiglenesen bevon a hitelbe. A régi lakás így értékesíthető, az új ingatlan megvásárolható, majd amikor annak tulajdonjoga már bejegyezhető, a hitel fedezete arra cserélhető át.

A folyamat banki jóváhagyást, értékbecslést és megfelelő időzítést igényel, ezért a továbbköltözést érdemes már az adásvételi szerződések aláírása előtt egyeztetni a finanszírozó bankkal.

Az Otthon Start csak egyszer vehető igénybe

További fontos szempont, hogy az Otthon Start hitelt egy személy csak egy alkalommal veheti igénybe. Ha valaki a meglévő hitelét lezárja, később egy újabb lakás vásárlásához már nem igényelhet ismét Otthon Startot.

„Ezért a továbbköltözésnél nemcsak azt kell megvizsgálni, hogyan adjuk el a régi és vásároljuk meg az új ingatlant, hanem azt is, hogyan őrizhető meg a már megszerzett, hosszú távon rendkívül kedvező 3 százalékos finanszírozás.” – foglalta össze Garam Dániel.