Fontos csavar van a fiatalok 5%-os kamatozású lakáshitelében!

Azok a fiatalok jogosultak az 5%-os kamatozású hitelre, akik energiahatékony (legalább A+ besorolású), maximum 60 négyzetméteres lakást vásárolnak, amelynek négyzetméterára nem haladja meg az 1,2 millió forintot. Az 5%-os kamat csak az első 5 évben érvényes, ezt követően a kamat a piaci szintre emelkedik.

A bankok az önkéntes kamatplafonnal vállalt hitelkonstrukciót különböző kamatperiódusokkal kínálják, lehetővé téve akár a 10, 20 éves vagy végig fix kamatozású hitel felvételét is. Ez a megoldás nagyobb hitelösszeg felvételére is lehetőséget teremt, mivel a hosszabb kamatperiódus esetén kedvezőbb jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályok érvényesek.

A Magyar Nemzeti Bank rendelete szerint a hitelfelvevő igazolt nettó jövedelmének ugyanis csak meghatározott hányada fordítható hiteltörlesztésre. Ez a korlát magasabb, ha a hitel kamatperiódusa hosszabb:

- Legalább 5 év, de kevesebb mint 10 év kamatperiódus esetén nettó 600 ezer forint alatti jövedelemnél a jövedelem maximum 35%-a, 600 ezer forint felett maximum 40%-a fordítható törlesztésre.

- Legalább 10 éves vagy fix kamatperiódus esetén (illetve zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül) a jövedelem akár 60%-a is terhelhető hiteltörlesztéssel.

"A bankok JTM optimalizálási gyakorlata teljesen szabályos ugyan, de nem árt az óvatosság a hitelfelvevői oldalról, hiszen a hitelt a futamidő első 5 éve után is fizetni kell.

Fontos hangsúlyozni tehát, hogy például egy 10 éves kamatperiódus nem 10 évig fix kamatot jelent, hanem azt, hogy a kamat legkorábban 10 év múlva változhat újra – miután az első 5 év kedvezményes időszakát követően már egyszer felzárkózott a piaci szintre" - hívja fel a figyelmet Korponai Levente, a money.hu vezetője.

Egy 30 millió forintos, 20 évre felvett hitel esetében az első 5 évben a havi törlesztőrészlet 5%-os kamat mellett körülbelül 198 ezer forint, azonban az 5 éves kedvezményes időszak lejártát követően a törlesztő megemelkedik.

A program 2025. április 1-jétől október 31-ig tart, és a bankok önkéntes vállalásán alapul. Az elérhető ajánlatok már most különbségeket mutatnak, miközben több pénzintézet még nem csatlakozott. Az MBH Bank feltételei szerint például a hitel 10%-os önerővel is igényelhető és állami kamattámogatású lakáshitelekkel is kombinálható. 

A CIB-nél az önkéntes kamatplafon általános feltételeitől részben eltérő kritériumokat szabtak: 35 év alatti életkor és első lakásvásárlói státusz szükséges, viszont az ingatlan energetikai jellemzőit vagy árát nem korlátozzák.

A kedvezményes lakáshitel 4,74%-os kamattal elérhető, amely választható 10 éves kamatperiódussal vagy a teljes futamidőre fixálva. A bank ajánlata tehát a hitelfelvevő számára végig változatlan kamatfeltételeket biztosít.

További egyedi követelmény, hogy a hiteligénylő párhuzamosan CSOK Pluszt is vegyen igénybe, annak maximális összegét kihasználva. A piaci hitel nem lehet nagyobb értékű, mint a felvett CSOK Plusz összege. Emellett havi 250 ezer forintos bankszámlajóváírás is szerepel a feltételek között.