A kamatemelés akár milliós többletköltséget is jelenthet a változó kamatozású lakáshitelesek

1,8 százalékra emelte a Magyar Nemzet Bank (MNB) az alapkamatot az októberi kamatdöntő ülésen, így sorozatban ötödik hónapja emelkedett a bankközi kamatokat meghatározó legfontosabb jegybanki mutató. A 15 bázispontos drágulás megegyezett az előző havi emelés mértékével, így nem számított meglepetésnek. A kamatemelési ciklus célja, hogy a jelenleg magas inflációs dinamikát mérsékelje a jegybank.

A töretlen kamatemelési folyamat közvetve drágítja a hiteleket is: amint eljön a kamatforduló, már az újabb referenciakamat lesz érvényes, ami az alapkamat-emelés hatásának kitéve szintén emelkedik - ez elsősorban azokat az adósokat érinti hátrányosan, akik változó kamatozású hitelt törlesztenek. A Bank360.hu elemzői egy konkrét példán keresztül szemléltetik, hogy milyen hatással van az alapkamat emelkedése a törlesztőrészlet alakulására.

Egy hat hónapos kamatperiódusú lakáshitel esetében már több, mint egy százalékos drágulást jelentett a kamatemelési ciklus, hiszen az erre vonatkozó referenciakamat, a hat hónapos BUBOR a nyár eleji 0,99 százalék után már elérte a 2 százalékot a kamatemelések hatására, szorosan követve az alapkamat változásának mértékét. A Bank360 egy 2015 novembere óta fizetett, 20 évre felvett 20 millió forint összegű lakáshitel esetében vizsgálta meg, mekkora emelkedést jelent mindez a törlesztőrészletekben, ha hathavonta van a kamatforduló.

A teljes kamatemelési folyamat már 70 ezer forintot meghaladó törlesztőrészlet emelkedést jelenthet éves szinten

A változó kamatozású hitelek során fizetett kamat a referenciakamat mellett a bank által meghatározott kamatfelárból áll, utóbbit a Bank360 szakértői 3 százaléknak feltételeztek. A példában szereplő hitel legutóbbi kamatfordulója májusban volt, amikor még csupán 3,86 százalékot tett ki a változó hitel kamata. A kamatemelési ciklus azonban beindult, így október közepén már kerek 5 százalékos értéket tenne ki ugyanennek a hitelnek a kamata.

A mai kamatemelés pedig újabb 15 bázispontos emelést jelentett az alapkamatban, ami a referenciakamat azonos mértékű változása esetén már 5,15 százalékos kamatszintet jelentene a novemberi kamatforduló esetén. Ez a lakáshitel esetében a májusban még 97 173 forintos törlesztőrészletet 103 224 forintra növelné meg, vagyis 6 051 forint emelkedést jelentene havonta. Mindebből 942 forintot jelent a mai emelés, vagyis majdnem havi ezer forinttal jelent magasabb összeget a havi törlesztő a példában kiszámolt lakáshitel esetében.

A törlesztőrészlet növekedése az 1 millió forintot is meghaladhatja a futamidőből hátralévő 14 év alatt a hitel teljes visszafizetéséig.

Egyre inkább számít a piac a jegybank kamatemeléseire

A novemberi kamatforduló esetén az október 27-én publikált referenciakamat mértéke lesz irányadó, így a pontos szám ismeretében lehet megmondani, hogy mekkora emelést jelent a BUBOR-ban a mai alapkamatemelés. A korábbiakkal összhangban nem várható, hogy eltérne egymástól a jegybanki alapkamat és a bankközi kamatok emelkedése.

A példában szereplő hitelnél így mindenképpen közel ezer forintos összeggel nő a törlesztőrészlet mai kamatemelés hatására, az viszont nem mindegy, hogy mikor érzékelik az árjegyzők a bankközi kamatszintek emelkedését. Míg a nyári kamatemelések idején még jelentőset ugrott felfelé a BUBOR a kamatemelés utáni napokban, már egyre kevésbé jelent meglepetést a jegybanki szigorítás, és a referenciakamat fokozatosan, napról napra emelkedik. Így lehetséges, hogy a hónapban 15 bázispontot emelkedő BUBOR már előre beárazta a mai kamatdöntést. Ha ez a helyzet, a mai kamatemelés 937 forintos drágulást hozott, ami összesen 5 109 forintot jelentene a kamatemelési ciklus alatt.

A szigorítás folytatódik, így a BUBOR fokozatos növekedése mellett a törlesztőrészletek is egyre magasabbak lesznek a változó kamatozású hitelek esetében, ha elérik a kamatfordulót.

“Egy új hitel esetében ezt a kockázatot úgy kerülhetjük el, hogy hosszabb időszakra, legalább öt-tíz évre fixáljuk a lakáshitel kamatát, emellett a meglévő változó kamatozású lakáshitelek fixálásán is érdemes elgondolkodni” - mondta el Varga Zsombor, a Bank360.hu elemzője.

A piaci hitelek mellett felvehetünk olyan államilag támogatott kölcsönt is, amely a teljes futamidőre rögzített kamatokat kínál - ilyen például az október 4-től elérhető Zöld hitel. Ennek a hitelnek a teljes futamidő során csupán 2,5 százalékos a kamata, ha az újonnan épült ház megfelel a jegybank által megszabott energetikai jellemzőknek.