Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Nagyot fordult a világ: 2018-ban még a legnépszerűbb konstrukció volt, ma egyre több bank kivezeti a kínálati palettájából az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt. De mi ennek a változásnak az oka? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Megváltozott a hitelpiac az elmúlt években, ez pedig nem csak a kamatok jelentős emelkedésén mérhető le. Egyes kölcsönök népszerűsége drasztikusan csökkent, bizonyos megoldásokat pedig már nem is kínálnak a bankok.

Valami hasonló történt az 5 évig fix kamatozású lakáskölcsönnel kapcsolatban is. 2018. év elején még ez a típus volt a legnépszerűbb a jelzáloghitelek között az MNB kimutatása alapján.

2018. második negyedévében még a folyósított lakáshitel-állomány 41 százaléka 5 éves kamatperiódusú volt. 2022. második negyedévére az igénylőknek mintegy 14,1 százaléka választotta ezt a konstrukciót.

Sőt, egyre kevesebb pénzintézetnél érhető el ez a megoldás: egy éve a Bankmonitor által vizsgált pénzintézetek közül még kilencnél volt elérhető 5 évig fix kamatozású piaci jelzáloghitel, jelenleg már csak hat bank forgalmaz hasonló kölcsönt. (Az MKB Bank és a Budapest Bank összeolvadásából eredő változás hatását a vizsgálat során a Bankmonitor szakértői nem vették figyelembe.)

-    2022. október végétől az OTP Bank vezette ki az 5 évig fix kamatozású piaci lakáshiteleit.

-    2023. február 1-től az MKB Bank függeszti fel az 5 éves kamatperiódusú piaci jelzáloghiteleit.

-    Szintén idén februártól a Takarékbanknál sem lesz elérhető 5 éven át fix kamatozású piaci lakáshitel.

Semmi nem történik véletlenül, a Bankmonitor szakértői szerint több ok vezetett a kérdéses hiteltípus hanyatlásához.

Drágábbak, mint a kiszámíthatóbb kölcsönök

A jelenlegi, különleges gazdasági helyzetben egyes alap pénzügyi igazságok is megborultak: ilyen például az a kitétel, hogy hosszabb futamidőre magasabb éves hozam várható el. Jelenleg ugyanis a rövid távon érzékelhető magasabb bizonytalanság miatt az 1-5 éves futamidejű pénzpiaci hozamok egy évre lebontva magasabbak, mint a 10-20 éves futamidő alatt elérhető éves nyereség.

A pénzpiaci hozamok befolyásolják a hitelkamatokat is, hiszen a bankok is valamilyen mértékben a piacokról szereznek forrást a kölcsönök mögé. Ha a rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönök forrása drágább, akkor a kamat is magasabb lesz.

Ezt legjobban a jelenleg elérhető legolcsóbb kölcsönök kamatával lehet szemléltetni. A Bankmonitor szakértői egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitelt vettek példaként, ahol az adós jövedelme havi nettó 600 ezer forint.

A legolcsóbb ajánlatok különböző kamatperiódusok esetén:

-    5 éves kamatperiódust választva a kölcsön kamata 9,15%, míg a havi törlesztőrészlet 183 790 forint lenne. 20 év alatt összességében 44 242 225 forintot kellene visszafizetni a banknak.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású megoldást választva a hitel kamata 8,10%, a havi törlesztőrészlet pedig 170 224 forint volna. A kölcsön lejáratáig 40 950 870 forintot lenne a teljes visszafizetendő összeg.

-    A futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kamata 8,25%, a havi fizetni való pedig 172 134 forint. Összességében a kölcsönre 41 410 842 forintot kell kifizetnie az adósnak.

20 év alatt 2,8-3,2 millió forinttal (mintegy 6,8-8,0 százalékkal) többet kellene visszafizetni a futamidő alatt az 5 éves kamatperiódusú hitelekre, mint egy kiszámíthatóbb hiteltípusra.

Magasabb a kamatváltozás kockázata

Amellett, hogy drágábbak, még magasabb kockázatot is rejtenek az 5 éves kamatperiódusú hitelek. A kamat ugyanis 5 évente az aktuális piaci viszonyoknak megfelelően megváltozhat, ez azt jelenti, hogy ezen kölcsönök kamata 5 év múlva akár meg is emelkedhet.

Ezzel szemben a 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata egy évtizeden át változatlan szinten marad, míg a fix kamatozású megoldások kamata nem is módosulhat a futamidő alatt.

Jellemzően ezen érdemi kamatkockázatért cserébe alacsonyabb kamattal indul egy 5 éves kamatperiódusú hitel, de a jelenlegi különleges gazdasági környezetben ez sem igaz. Sőt, a magasabb kockázat magasabb induló kamatszinttel párosul.
Kisebb hitelösszeg érhető el rövid kamatperiódus mellett

Arról sem szabad megfeledkezni, hogy jelenleg a bevállalható törlesztőrészletet a jogszabály is szabályozza: a JTM előírás alapján az igénylők fizetésének csak egy meghatározott részét lehet a kölcsön részleteire fordítani. Márpedig ez az arány függ a kamatfixálás hosszától is.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató maximális mértéke jelzáloghitel esetén 2023-ban.

5 éves kamatperiódus esetén a jövedelem 35%-a, míg legalább 10 évig fixált kamatozású hitel esetén legfeljebb a fizetés fele fordítható a kölcsön törlesztésére.

Mit jelent ez a szabály egy nettó 400 ezer forintos fizetéssel rendelkező család esetében?

-    Az 5 éves kamatperiódusú kölcsönre elkölthető törlesztőrészlet 140 ezer forint. Ez 15,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön felvételéhez elégséges.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb 200 ezer forint lehet. Ez 23,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön igénylésére lenne elegendő.

Vagyis mintegy 8 millió forinttal emelkedik a jogszabály alapján igényelhető összeg a hosszabb kamatperiódus választása miatt.

A pénzintézetek számára mindegy, vagy mégsem?

A bankok nyeresége szempontjából szinte mindegy melyik konstrukciót igénylik az érdeklődők: nagyon leegyszerűsítve ugyanis a hitelek kamata a banki költségekből, valamint az arra ráépülő profit marge-ból áll össze.

Ugyanakkor vannak emellett olyan szempontok, amelyek miatt a kamatperiódus nagyon is lényeges a bankok számára is. A kiszámítható, hosszú ideig fix törlesztőrészlettel rendelkező ügyfelek a jövőben kisebb eséllyel kerülnek problémás helyzetbe, hiszen a törlesztőrészlet nem emelkedhet. (Természetesen a jövedelem elvesztése, vagy más anyagi gond még problémát okozhat.)

Ráadásul az utóbbi időben tapasztalt kamatemelkedések a bankoknak is nagyon fájtak: a kamatstop intézménye ugyanis megvédi a korábban igényelt változó kamatozású és az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek adósait a drágulás hatásától. A bankok ezért nem kapnak kompenzációt, vagyis ez az ő szemszögükből a nyereség csökkenését eredményezi.

Azért lehet előnye is a rövid kamatperiódusnak

Akkor érheti még meg rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönt választani, ha azt gondoljuk, hogy a jövőben a piaci kamatszint esni fog. Egy gyorsan átárazódó hitel esetében ez azt is jelenti, hogy a korábban felvett kölcsön kamata is hamarabb csökkenésnek indulhat.

Márpedig a jelenlegi környezetben minden hitel drága – legalábbis az elmúlt évek kamatszintjéhez képest -, aki most hosszú időre fixált kamat mellett vesz fel kölcsönt, az ezt a magas kamatszintet fixálja be. Ebből a szempontból logikusnak tűnhet egy rövidebb kamatperiódusú konstrukció választása.

A piaci környezet jövőbeni alakulására azonban nincs garancia: lehet, hogy még 5 év múlva is magasak lesznek a kamatok. Hiszen elképzelhető, hogy a piaci helyzet normalizálódik, ám az is előfordulhat, hogy a kamatforduló idejére újabb gazdasági nehézség köszönt be.

Nem kap nyugdíjat, aki a lakcímét nem jelenti be a Nyugdíjfolyósítónak

Az ellátás folyósítását érintő lakcím-, tartózkodási hely-, levelezési cím- vagy bankszámlaszám-változást a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság felé szükséges írásban jelezni.
2025. 09. 25. 02:00
Megosztás:

Vége a diktálásnak és a villanyóra leolvasásnak! Más lesz helyette

Az energiafelhasználás nyomon követése és hatékony szabályozása napjainkban kulcsfontosságú, hiszen a villamosenergia-rendszerek egyre nagyobb terhelés alatt működnek.
2025. 09. 25. 01:00
Megosztás:

Mennyibe kerül egy átlagos használt autó és mennyit veszít egy év alatt az értékéből?

2025 augusztusában tovább emelkedtak az árak a magyar használtautó-piacon: az eladó hirdetések kínálati átlagára 5,5 millió forint volt, szemben a 2024 augusztusában regisztrált 5,3 millió‑val. Az autók közel 90%-át 10 millió forint alatt kínálták, de nőtt a 5–10 milliós és 10 millió forint feletti árkategóriák aránya is. A Használtautó.hu és a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) augusztusi jelentése a havi statisztikai sorozat harmadik része, amely célja, hogy pontosabb képet adjon a magyarországi használtautó-kínálat és kereslet jellemzőiről, alakulásáról.
2025. 09. 25. 00:01
Megosztás:

Kriptovaluta hírek: SUI – mi mozgatja a SUI árfolyamát?

Az alábbi elemzésben áttekintem, hogy az elmúlt hónapokban milyen tényezők – projektfejlesztések, piaci események, makrogazdasági hatások és szabályozói lépések – mozgatták a SUI kriptovaluta árfolyamát, illetve milyen lehetőségek és kockázatok tornyosulnak a közeljövő számára.
2025. 09. 24. 23:00
Megosztás:

Az IMF szerint a magyar GDP 4 százalékába kerülne, ha EU-szerte leállítanák az orosz földgázszállítást

A Nemzetközi Valutaalap (IMF) szerint a magyar GDP 4 százalékába kerülne, ha EU-szerte leállítanák az orosz földgázszállítást - közölte Bóka János európai uniós ügyekért felelős miniszter szerdán a Facebook-oldalán.
2025. 09. 24. 22:30
Megosztás:

A francia szakszervezetek újabb országos tilakozónapot szerveznek

A francia szakszervezetek október 2-ra újabb országos tiltakozónapot hirdettek, mivel nem kaptak "egyértelmű választ" a miniszterelnöktől követeléseikre a szerdai megbeszélésükön.
2025. 09. 24. 22:00
Megosztás:

Tether új lendületet vesz – volt Google-vezetőt neveztek ki üzletfejlesztési igazgatónak

Tether: már nem csak egy stabilcoin-cég? A világ egyik legismertebb kriptovaluta cége, a Tether, komoly irányváltást jelez: új vezetőt nevezett ki, hogy túllépjen a digitális eszközök világán és erősítse pozícióját más technológiai és pénzügyi szektorokban is. A korábban a Google-nél és a Limestone Capitalnál dolgozó Benjamin Habbel érkezése új korszakot nyithat a cég életében.
2025. 09. 24. 21:30
Megosztás:

Minden ötödik igénylőnek kevés az Otthon Start 50 milliója

Az első hetek banki tapasztalatai alapján új időszámítás kezdődött a magyarországi lakáshitelezésben az Otthon Start indulásával. A pénzintézetek megduplázódó átlagos hitelösszegről, 20 évet meghaladó átlagos futamidőről számoltak be a BiztosDöntés.hu szakértőinek. Minden ötödik igénylő ráadásul piaci, fogyasztóbarát vagy CSOK Plusz lakáshitelt is igényel az Otthon Start mellé, mert nem elegendő a kitűzött lakáscélhoz a maximálisan elérhető 50 millió forint.
2025. 09. 24. 21:00
Megosztás:

Hároméves mélypont után emelkednek a svájci gazdasági várakozások

Javultak a gazdasági kilátások Svájcban szeptemberben az előző havi, csaknem hároméves mélyponthoz képest a UBS és a CFA Society Switzerland szerdán közzétett jelentése szerint.
2025. 09. 24. 20:35
Megosztás:

A MOHU Budapest vezetése tárgyal a szakszervezetekkel

Megkezdődtek a tárgyalások a MOHU Budapest vezetése és a szakszervezetek között a szerda hajnali vadsztrájk ügyében - közölte a cég az MTI-vel.
2025. 09. 24. 20:00
Megosztás:

SPB: akár 15-20%-os hozampotenciált is kínálhatnak a nemzetközi kötvénypiacok a Fed kamatvágása után

Jelentős lendületet kaphat a külföldi állampapírok és vállalati kötvények piaca az amerikai jegybank szerepét betöltő Federal Reserve (Fed) múlt szerdai, 25 bázispontos kamatcsökkentésének – és a tengerentúlon várható további kamatvágásoknak – köszönhetően. Ennek eredményeképpen akár két számjegyű hozamokat is el lehet majd érni a nemzetközi kötvénypiacokon, mindezt ráadásul dollárban vagy euróban - hívja fel a figyelmet Beschenbacher Kornél, az SPB Befektetési Zrt. private banking igazgató helyettese. A szakember több olyan vállalati kötvényt és állampapírt is említ, amelyek nem túl ismertek a hazai befektetők körében, azonban igen jó hozampotenciállal és jövőbeni kilátásokkal rendelkeznek.
2025. 09. 24. 19:30
Megosztás:

A román kormány 8,4 százalékos hiánycélban egyezett meg az Európai Bizottsággal

A román kormány 8,4 százalékos idei GDP-arányos hiánycélban egyezett meg az Európai Bizottsággal - jelentette be Ilie Bolojan miniszterelnök.
2025. 09. 24. 18:30
Megosztás:

A Micron amerikai chipgyártó jelentősen növelte negyedéves bevételét és nyereségét

A Micron Technology amerikai memóriachip-gyártó erőteljesen növelte bevételét és nyereségét az augusztus végével záródott pénzügyi negyedik negyedévében.
2025. 09. 24. 18:00
Megosztás:

Ethereum Virtual Machine (EVM) fogalma, jelentése és értelmezése: A blokkláncok láthatatlan motorja

EVM a kriptovilág láthatatlan agya – érthetően az Ethereum Virtual Machine működéséről. Ha valaha hallottál az Ethereumról, biztosan találkoztál azzal a fogalommal is, hogy okosszerződés vagy decentralizált alkalmazás (dApp). De vajon elgondolkodtál már azon, hogy ezek a digitális szerződések hogyan futnak, ki „értelmezi” őket, és mi történik „a motorháztető alatt”? A válasz egy kevéssé ismert, mégis kulcsfontosságú technológia: az Ethereum Virtual Machine, azaz EVM.
2025. 09. 24. 17:30
Megosztás:

Romlott a németországi üzleti hangulat

Az elemzők által várt javulás helyett romlott az üzleti hangulat Németországban szeptemberben a müncheni egyetem ifo gazdaságkutató intézetének legfrissebb, szerdán ismertetett felmérése szerint.
2025. 09. 24. 16:30
Megosztás:

Németh László: a családi mikro- és kisvállalkozások nélkül nincs erős magyar gazdaság

A családi mikro- és kisvállalkozások nélkül nincs erős magyar gazdaság - mondta Németh László, az Ipartestületek Országos Szövetsége (IPOSZ) elnöke szerdán, Inárcson, a testület fennállása 35. évfordulója alkalmából tartott ünnepségen. Orbán Viktor miniszterelnök levélben köszöntötte a szervezetet jubileuma alkalmából.
2025. 09. 24. 16:05
Megosztás:

Budapest, Eger és Pécs az őszi utazók kedvenc városai

Az őszi belföldi utazások legnépszerűbb úti célja Budapest, Eger és Pécs a Szallas.hu foglalási adatai szerint, a vendégek többsége pedig 2 éjszakás pihenést tervez.
2025. 09. 24. 15:30
Megosztás:

Az ESG és az üzleti növekedés kéz a kézben jár

A Grant Thornton legfrissebb nemzetközi kutatása szerint a középvállalatok világszerte a fenntarthatóságot egyre inkább stratégiai növekedési tényezőként kezelik, nem csupán szabályozási kötelezettségként. A felmérés alapján a cégek közel 90%-a a következő 12 hónapban fenntartja vagy növeli fenntarthatósági beruházásait, miközben a vezetők több mint fele már közvetlen üzleti előnyt társít az ESG-hez.
2025. 09. 24. 15:00
Megosztás:

Kódolt jövő – Vállalkozás a Z generáció nyelvén

A Z és Alfa generáció számára a munka egyre inkább önkifejezés, nem pusztán megélhetés. Egyre többen nem a klasszikus irodai munkakörökben gondolkodnak, hanem saját vállalkozásban képzelik el a jövőjüket. Az ambíció megvan, de az induláshoz tudásra, példaképekre és biztonságra is szükség van – legyen szó a pénzügyekről vagy a vállalkozói út kihívásairól. Az OTP Bank célja, hogy a fiatalokat digitális eszközökkel, edukációval és valós példákkal támogassa abban, hogy tudatosabban kezeljék pénzügyeiket, és bátrabban lépjenek a vállalkozói útra. A bank nemcsak pénzügyi szolgáltatóként, hanem partnerként van jelen a fiatalok életében – segítve őket abban, hogy a jövőjüket biztonságosan és magabiztosan építhessék.
2025. 09. 24. 14:30
Megosztás:

Plume Network fogalma, jelentése és értelmezése: Egy új generációs blokklánchálózat a valós eszközök tokenizálására

Egy hálózat, amely összehozza a kriptót és a való világot: a kriptovaluták és blokklánc-technológiák világában a 2020-as évek második felére világossá vált: a jövő nem csak a digitális eszközöké, hanem azoké a rendszereké, amelyek képesek a való világ pénzügyi eszközeit is digitálisan kezelhető formába önteni.
2025. 09. 24. 14:00
Megosztás: