Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Nagyot fordult a világ: 2018-ban még a legnépszerűbb konstrukció volt, ma egyre több bank kivezeti a kínálati palettájából az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt. De mi ennek a változásnak az oka? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Megváltozott a hitelpiac az elmúlt években, ez pedig nem csak a kamatok jelentős emelkedésén mérhető le. Egyes kölcsönök népszerűsége drasztikusan csökkent, bizonyos megoldásokat pedig már nem is kínálnak a bankok.

Valami hasonló történt az 5 évig fix kamatozású lakáskölcsönnel kapcsolatban is. 2018. év elején még ez a típus volt a legnépszerűbb a jelzáloghitelek között az MNB kimutatása alapján.

2018. második negyedévében még a folyósított lakáshitel-állomány 41 százaléka 5 éves kamatperiódusú volt. 2022. második negyedévére az igénylőknek mintegy 14,1 százaléka választotta ezt a konstrukciót.

Sőt, egyre kevesebb pénzintézetnél érhető el ez a megoldás: egy éve a Bankmonitor által vizsgált pénzintézetek közül még kilencnél volt elérhető 5 évig fix kamatozású piaci jelzáloghitel, jelenleg már csak hat bank forgalmaz hasonló kölcsönt. (Az MKB Bank és a Budapest Bank összeolvadásából eredő változás hatását a vizsgálat során a Bankmonitor szakértői nem vették figyelembe.)

-    2022. október végétől az OTP Bank vezette ki az 5 évig fix kamatozású piaci lakáshiteleit.

-    2023. február 1-től az MKB Bank függeszti fel az 5 éves kamatperiódusú piaci jelzáloghiteleit.

-    Szintén idén februártól a Takarékbanknál sem lesz elérhető 5 éven át fix kamatozású piaci lakáshitel.

Semmi nem történik véletlenül, a Bankmonitor szakértői szerint több ok vezetett a kérdéses hiteltípus hanyatlásához.

Drágábbak, mint a kiszámíthatóbb kölcsönök

A jelenlegi, különleges gazdasági helyzetben egyes alap pénzügyi igazságok is megborultak: ilyen például az a kitétel, hogy hosszabb futamidőre magasabb éves hozam várható el. Jelenleg ugyanis a rövid távon érzékelhető magasabb bizonytalanság miatt az 1-5 éves futamidejű pénzpiaci hozamok egy évre lebontva magasabbak, mint a 10-20 éves futamidő alatt elérhető éves nyereség.

A pénzpiaci hozamok befolyásolják a hitelkamatokat is, hiszen a bankok is valamilyen mértékben a piacokról szereznek forrást a kölcsönök mögé. Ha a rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönök forrása drágább, akkor a kamat is magasabb lesz.

Ezt legjobban a jelenleg elérhető legolcsóbb kölcsönök kamatával lehet szemléltetni. A Bankmonitor szakértői egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitelt vettek példaként, ahol az adós jövedelme havi nettó 600 ezer forint.

A legolcsóbb ajánlatok különböző kamatperiódusok esetén:

-    5 éves kamatperiódust választva a kölcsön kamata 9,15%, míg a havi törlesztőrészlet 183 790 forint lenne. 20 év alatt összességében 44 242 225 forintot kellene visszafizetni a banknak.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású megoldást választva a hitel kamata 8,10%, a havi törlesztőrészlet pedig 170 224 forint volna. A kölcsön lejáratáig 40 950 870 forintot lenne a teljes visszafizetendő összeg.

-    A futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kamata 8,25%, a havi fizetni való pedig 172 134 forint. Összességében a kölcsönre 41 410 842 forintot kell kifizetnie az adósnak.

20 év alatt 2,8-3,2 millió forinttal (mintegy 6,8-8,0 százalékkal) többet kellene visszafizetni a futamidő alatt az 5 éves kamatperiódusú hitelekre, mint egy kiszámíthatóbb hiteltípusra.

Magasabb a kamatváltozás kockázata

Amellett, hogy drágábbak, még magasabb kockázatot is rejtenek az 5 éves kamatperiódusú hitelek. A kamat ugyanis 5 évente az aktuális piaci viszonyoknak megfelelően megváltozhat, ez azt jelenti, hogy ezen kölcsönök kamata 5 év múlva akár meg is emelkedhet.

Ezzel szemben a 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata egy évtizeden át változatlan szinten marad, míg a fix kamatozású megoldások kamata nem is módosulhat a futamidő alatt.

Jellemzően ezen érdemi kamatkockázatért cserébe alacsonyabb kamattal indul egy 5 éves kamatperiódusú hitel, de a jelenlegi különleges gazdasági környezetben ez sem igaz. Sőt, a magasabb kockázat magasabb induló kamatszinttel párosul.
Kisebb hitelösszeg érhető el rövid kamatperiódus mellett

Arról sem szabad megfeledkezni, hogy jelenleg a bevállalható törlesztőrészletet a jogszabály is szabályozza: a JTM előírás alapján az igénylők fizetésének csak egy meghatározott részét lehet a kölcsön részleteire fordítani. Márpedig ez az arány függ a kamatfixálás hosszától is.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató maximális mértéke jelzáloghitel esetén 2023-ban.

5 éves kamatperiódus esetén a jövedelem 35%-a, míg legalább 10 évig fixált kamatozású hitel esetén legfeljebb a fizetés fele fordítható a kölcsön törlesztésére.

Mit jelent ez a szabály egy nettó 400 ezer forintos fizetéssel rendelkező család esetében?

-    Az 5 éves kamatperiódusú kölcsönre elkölthető törlesztőrészlet 140 ezer forint. Ez 15,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön felvételéhez elégséges.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb 200 ezer forint lehet. Ez 23,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön igénylésére lenne elegendő.

Vagyis mintegy 8 millió forinttal emelkedik a jogszabály alapján igényelhető összeg a hosszabb kamatperiódus választása miatt.

A pénzintézetek számára mindegy, vagy mégsem?

A bankok nyeresége szempontjából szinte mindegy melyik konstrukciót igénylik az érdeklődők: nagyon leegyszerűsítve ugyanis a hitelek kamata a banki költségekből, valamint az arra ráépülő profit marge-ból áll össze.

Ugyanakkor vannak emellett olyan szempontok, amelyek miatt a kamatperiódus nagyon is lényeges a bankok számára is. A kiszámítható, hosszú ideig fix törlesztőrészlettel rendelkező ügyfelek a jövőben kisebb eséllyel kerülnek problémás helyzetbe, hiszen a törlesztőrészlet nem emelkedhet. (Természetesen a jövedelem elvesztése, vagy más anyagi gond még problémát okozhat.)

Ráadásul az utóbbi időben tapasztalt kamatemelkedések a bankoknak is nagyon fájtak: a kamatstop intézménye ugyanis megvédi a korábban igényelt változó kamatozású és az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek adósait a drágulás hatásától. A bankok ezért nem kapnak kompenzációt, vagyis ez az ő szemszögükből a nyereség csökkenését eredményezi.

Azért lehet előnye is a rövid kamatperiódusnak

Akkor érheti még meg rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönt választani, ha azt gondoljuk, hogy a jövőben a piaci kamatszint esni fog. Egy gyorsan átárazódó hitel esetében ez azt is jelenti, hogy a korábban felvett kölcsön kamata is hamarabb csökkenésnek indulhat.

Márpedig a jelenlegi környezetben minden hitel drága – legalábbis az elmúlt évek kamatszintjéhez képest -, aki most hosszú időre fixált kamat mellett vesz fel kölcsönt, az ezt a magas kamatszintet fixálja be. Ebből a szempontból logikusnak tűnhet egy rövidebb kamatperiódusú konstrukció választása.

A piaci környezet jövőbeni alakulására azonban nincs garancia: lehet, hogy még 5 év múlva is magasak lesznek a kamatok. Hiszen elképzelhető, hogy a piaci helyzet normalizálódik, ám az is előfordulhat, hogy a kamatforduló idejére újabb gazdasági nehézség köszönt be.

Tavaly óta nem várta ennyi munkahely az amerikaiakat

Az Egyesült Államokban a nyitott álláshelyek száma májusban 374 ezerrel bővült, összesen 7,769 millióra, ami tavaly november óta a legmagasabb szint.
2025. 07. 02. 13:00
Megosztás:

A gazdasági bizonytalanságok ellenére sem lankad az európaiak utazási kedve

Az infláció, a gazdasági bizonytalanság, az éghajlatváltozás és a geopolitikai kockázatok miatti állandó aggodalmak ellenére az európaiak többsége idén is tervez nyaralást, és legnagyobb részük ebben az évben még többet is tervez költeni erre, mint korábban – derül ki az Allianz Nemzetközi Vakációs Bizalmi Index felmérésből.[1] Az eredmények alapján négyből három európai (75%) június és szeptember közötti időszakra időzíti a pihenését. Annak ellenére, hogy továbbra is sokan szeretnének utazni, a pénzügyi bizonytalanságok érezhetően befolyásolják ezeket a terveket. A megkérdezettek 61 százaléka az egyre növekvő utazási költségek, 51 százaléka pedig a személyes pénzügyi helyzete miatt fejezte ki aggodalmát, amely az utazási kedv enyhén csökkenő tendenciáját mutatja: ez a 2024-ben mért 83 százalékhoz képest 8 százalékponttal esett vissza.
2025. 07. 02. 12:00
Megosztás:

Mire számítsunk a részvénypiacokon az OTP Bank elemzői szerint?

Sok a kihívás a globális és a hazai a pénzpiacon: a világgazdasági lassulás és a vámháborús kockázatok világszerte beárnyékolják a befektetői hangulatot – állapították meg harmadik negyedéves befektetési stratégiájukban az OTP Bank elemzői.
2025. 07. 02. 11:30
Megosztás:

Fintradix: Stabil platform és innováció

Mivel a pénzügyi technológiák gyorsan fejlődnek, különösen értékes egy olyan partner, aki ügyesen ötvözi az innovációt a funkcionalitással. A Fintradix pontosan ilyen partner, amely stabil platformot biztosít ügyfelei számára, és széleskörű lehetőségeket nyit a növekedés és a fejlődés számára. Az innovációk folyamatos bevezetésére való összpontosítás lehetővé teszi a vállalat számára, hogy lépést tartson a korral, és magabiztosan alakítsa ki a szolgáltatásminőség új szabványait. Mivel a pénzügyi technológiák gyorsan fejlődnek, különösen értékes egy olyan partner, aki ügyesen ötvözi az innovációt a funkcionalitással.
2025. 07. 02. 11:00
Megosztás:

Trump adócsomagja és Powell óvatossága újraírta a hozammozgásokat

A korábbi napokban megfigyeltekkel ellentétesen mozogtak a kötvényhozamok a keddi kereskedés során a fejlett gazdaságok kötvénypiacain. Megtorpant az amerikai 10 éves hozam csaknem négy hete tartó lemorzsolódása, a referenciahozam 2bp-tal, 4,25%-ra emelkedett.
2025. 07. 02. 10:30
Megosztás:

Trump elnök nem hosszabbítja meg a július 9-i határidőt a kereskedelmi megállapodások tárgyalására

A Dow 0,91%-os emelkedéssel 44 494,44 ponton zárt, míg a Nasdaq Composite 0,82%-on. Az S&P500 minimális, 0,11%-os esést produkált, 6 198,01 pontos záróárfolyammal.
2025. 07. 02. 10:00
Megosztás:

Vegyesen zártak tegnap az európai tőzsdék

Vegyes hangulatban zártak kedden az európai részvénypiacok, miközben a befektetők az eurózóna inflációs adatait és az amerikai kereskedelmi tárgyalások kimenetelét mérlegelték.
2025. 07. 02. 09:30
Megosztás:

Kettészakadt a vásárlók köre az ingatlanpiacon

Megtorpant az ingatlanpiac 2025-ben, mivel a várt pénzáramlás elmaradt a magánnyugdíjpénztári megtakarítások és állampapírok irányából – közölte Gadanecz Zoltán, a GDN Ingatlanhálózat alapítója. A vásárlók két csoportra szakadtak: a visszahúzódó befektetőkre és a kényszervásárlókra. Utóbbiak közé tartoznak például a családalapítók, akikre árfelhajtó hatással van a támogatások, mint a CSOK vagy a Babaváró. Vincze Krisztián, a GV Hitelközpont vezetője szerint az infláció miatt a fix kamatozású hitelek kedvezőbbé váltak. A piac alkuképes, de az árak nem csökkennek. Szakértők szerint a jó tanácsadás kulcsfontosságú a jelenlegi helyzetben.
2025. 07. 02. 09:10
Megosztás:

Útfelújítások fejeződtek be Medgyesegyházán

Megújult több utca burkolata több mint 130 millió forint uniós támogatásból a Békés vármegyei Medgyesegyházán - közölte az önkormányzat az MTI-vel.
2025. 07. 02. 08:30
Megosztás:

Mi a helyzet most a forinttal?

Alig változott szerda reggelre a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben az előző délutáni jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
2025. 07. 02. 08:00
Megosztás:

Új központtal erősít Magyarországon a Kärcher

Ünnepélyes keretek között adták át 2025. június 30-án a Kärcher Hungária Kft. új szervizközpontját Biatorbágyon. A beruházást a cég növekvő piaci részesedése indokolta. Az új létesítményben az üzleti felhasználók számára kínált professzionális termékek mellett a tisztítástechnológia legújabb trendjeit is bemutatták.
2025. 07. 02. 07:00
Megosztás:

Az Adventum Group első szállodaipari beruházását jelentette be a Radisson Hotel Group partnereként

Az Adventum Group és a Radisson Hotel Group örömmel jelenti be legújabb ingatlanfejlesztését: egy 208 szobás szállodát, amely várhatóan 2026 végén nyílik meg Wrocławban, a Sky Towerben, Prize by Radisson márkanév alatt. A Sky Tower az Adventum portfóliójának egyik legizgalmasabb és legnagyobb presztízsű épülete, mind építészeti, mind kereskedelmi szempontból.
2025. 07. 02. 06:30
Megosztás:

3-4 százalékkal is megemelheti a sertés- és baromfihúsok árát az EU által a kínai lizingyártók ellen tervezett védővám

Akár 3-4 százalékkal is megemelheti a hazai piacon a sertés- és baromfihúsok kilónkénti árát az Európai Bizottság által a kínai lizingyártók ellen indított antidömping-eljárás keretében idén januárban ideiglenesen bevezetett, 58,3 és 84,7 százalék közötti büntetővám, amelynek esetleges eltörléséről, megtartásáról, illetve utóbbi esetben annak mértékéről július 11-én szavaz az Európai Tanács.
2025. 07. 02. 06:00
Megosztás:

Fontos adóváltozások léptek hatályba kedden

Fontos adóváltozások léptek hatályba kedden, a helyszíni ellenőrzések gyorsabbá és hatékonyabbá válnak az adóhatóság digitális fordulatának köszönhetően - ismerteti a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) az MTI-hez kedden eljuttatott közleményében.
2025. 07. 02. 05:00
Megosztás:

Az OTP Bank a magyar vízilabda sportért

Az OTP Bank szintet lép a sporttámogatások terén. Májusban stratégiai partnerségre lépett a World Aquatics szervezettel, majd 2025. július 1-től a Magyar Vízilabda Szövetség (MVLSZ) kiemelt támogatójává is válik. A bejelentésre egy különleges eseményen került sor: a szingapúri világbajnokságra utazó magyar csapatok hivatalos bemutatásán.
2025. 07. 02. 04:30
Megosztás:

Gyorsuló ütemben drágulnak a lakóingatlanok a zenga.hu adatai szerint

Gyorsult a lakóingatlanok drágulási üteme 2025 második negyedévében az év elejéhez képest – közölte a zenga.hu hirdetési portál az MTI-hez kedden eljuttatott elemzésében.
2025. 07. 02. 04:00
Megosztás:

Megháromszorozza területét a HGL a HelloParks Maglód megaparkban

Újabb 10 ezer négyzetméter területre írt alá bérleti szerződést a HGL a HelloParks ipari ingatlanfejlesztő maglódi megaparkjában. A dinamikusan növekvő logisztikai szolgáltató tavaly 5 ezer négyzetméteren kezdte meg működését a Liszt Ferenc Nemzetközi Repülőtér közelében fekvő ipari és logisztikai park MG1 csarnokában, a mostani bővítéssel így már összesen 15 ezer négyzetméteren végzi majd tevékenységét.
2025. 07. 02. 03:30
Megosztás:

Ez történt a magyar tőzsdén júniusban - piaci összefoglaló elemzés

Júniusban is pozitív teljesítménnyel zárt a Budapesti Értéktőzsde. A BUX a hónap során új csúcsokra hágott, és 2,06 százalékos emelkedéssel 97 667,46 ponton fejezte be a hónapot. Az azonnali részvénypiac összforgalma 313,8 milliárd forintot tett ki, ami napi átlagban 15,7 milliárd forintot jelent. A kereskedés továbbra is főként az OTP Bank, a MOL és a Richter Gedeon papírjaival zajlott, míg a brókercégek rangsorát a Concorde, a WOOD & Company és az ERSTE vezette.
2025. 07. 02. 03:00
Megosztás:

Jönnek a magyar trópusi éjszakák! Dögmelegre felkészülni!

Az elmúlt fél évszázadban nőtt a napi hőingás Magyarországon, főként áprilisban és nyáron a melegebb nappalok miatt. A klímamodellek szerint a következő évtizedekben már nem várható további jelentős változás, mert a maximum- és minimumhőmérsékletek hasonló ütemben emelkednek. Ennek azonban nem érdemes örülnünk: nyáron a forróbb nappalok mellett egyre gyakrabban jelentkező trópusi jellegű éjszakák jócskán megnehezítik, hogy kipihenjük magunkat — derül ki az ELTE Meteorológiai Tanszék kutatói, Kis Anna és Pongrácz Rita elemzéséből.
2025. 07. 02. 02:00
Megosztás:

Ezt ki találta ki? A nyugdíjhoz bizonyítani kell, hogy életben van-e a nyugdíjas!

Jogosan merülhet fel a kérdés bármelyik ország nyugdíjintézetében: miért folyósítsanak ellátást olyan személy nevére, aki már elhunyt? De vajon ki köteles igazolni, hogy a nyugdíjas még életben van? Maga az érintett, vagy az ellátást biztosító szerv? Ennek a különösen érdekes kérdésnek jártunk most utána.
2025. 07. 02. 01:30
Megosztás: