Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Nagyot fordult a világ: 2018-ban még a legnépszerűbb konstrukció volt, ma egyre több bank kivezeti a kínálati palettájából az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt. De mi ennek a változásnak az oka? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Pár éve csúcson volt, ma eltűnőben ez a lakáshitel konstrukció

Megváltozott a hitelpiac az elmúlt években, ez pedig nem csak a kamatok jelentős emelkedésén mérhető le. Egyes kölcsönök népszerűsége drasztikusan csökkent, bizonyos megoldásokat pedig már nem is kínálnak a bankok.

Valami hasonló történt az 5 évig fix kamatozású lakáskölcsönnel kapcsolatban is. 2018. év elején még ez a típus volt a legnépszerűbb a jelzáloghitelek között az MNB kimutatása alapján.

2018. második negyedévében még a folyósított lakáshitel-állomány 41 százaléka 5 éves kamatperiódusú volt. 2022. második negyedévére az igénylőknek mintegy 14,1 százaléka választotta ezt a konstrukciót.

Sőt, egyre kevesebb pénzintézetnél érhető el ez a megoldás: egy éve a Bankmonitor által vizsgált pénzintézetek közül még kilencnél volt elérhető 5 évig fix kamatozású piaci jelzáloghitel, jelenleg már csak hat bank forgalmaz hasonló kölcsönt. (Az MKB Bank és a Budapest Bank összeolvadásából eredő változás hatását a vizsgálat során a Bankmonitor szakértői nem vették figyelembe.)

-    2022. október végétől az OTP Bank vezette ki az 5 évig fix kamatozású piaci lakáshiteleit.

-    2023. február 1-től az MKB Bank függeszti fel az 5 éves kamatperiódusú piaci jelzáloghiteleit.

-    Szintén idén februártól a Takarékbanknál sem lesz elérhető 5 éven át fix kamatozású piaci lakáshitel.

Semmi nem történik véletlenül, a Bankmonitor szakértői szerint több ok vezetett a kérdéses hiteltípus hanyatlásához.

Drágábbak, mint a kiszámíthatóbb kölcsönök

A jelenlegi, különleges gazdasági helyzetben egyes alap pénzügyi igazságok is megborultak: ilyen például az a kitétel, hogy hosszabb futamidőre magasabb éves hozam várható el. Jelenleg ugyanis a rövid távon érzékelhető magasabb bizonytalanság miatt az 1-5 éves futamidejű pénzpiaci hozamok egy évre lebontva magasabbak, mint a 10-20 éves futamidő alatt elérhető éves nyereség.

A pénzpiaci hozamok befolyásolják a hitelkamatokat is, hiszen a bankok is valamilyen mértékben a piacokról szereznek forrást a kölcsönök mögé. Ha a rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönök forrása drágább, akkor a kamat is magasabb lesz.

Ezt legjobban a jelenleg elérhető legolcsóbb kölcsönök kamatával lehet szemléltetni. A Bankmonitor szakértői egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitelt vettek példaként, ahol az adós jövedelme havi nettó 600 ezer forint.

A legolcsóbb ajánlatok különböző kamatperiódusok esetén:

-    5 éves kamatperiódust választva a kölcsön kamata 9,15%, míg a havi törlesztőrészlet 183 790 forint lenne. 20 év alatt összességében 44 242 225 forintot kellene visszafizetni a banknak.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású megoldást választva a hitel kamata 8,10%, a havi törlesztőrészlet pedig 170 224 forint volna. A kölcsön lejáratáig 40 950 870 forintot lenne a teljes visszafizetendő összeg.

-    A futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kamata 8,25%, a havi fizetni való pedig 172 134 forint. Összességében a kölcsönre 41 410 842 forintot kell kifizetnie az adósnak.

20 év alatt 2,8-3,2 millió forinttal (mintegy 6,8-8,0 százalékkal) többet kellene visszafizetni a futamidő alatt az 5 éves kamatperiódusú hitelekre, mint egy kiszámíthatóbb hiteltípusra.

Magasabb a kamatváltozás kockázata

Amellett, hogy drágábbak, még magasabb kockázatot is rejtenek az 5 éves kamatperiódusú hitelek. A kamat ugyanis 5 évente az aktuális piaci viszonyoknak megfelelően megváltozhat, ez azt jelenti, hogy ezen kölcsönök kamata 5 év múlva akár meg is emelkedhet.

Ezzel szemben a 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata egy évtizeden át változatlan szinten marad, míg a fix kamatozású megoldások kamata nem is módosulhat a futamidő alatt.

Jellemzően ezen érdemi kamatkockázatért cserébe alacsonyabb kamattal indul egy 5 éves kamatperiódusú hitel, de a jelenlegi különleges gazdasági környezetben ez sem igaz. Sőt, a magasabb kockázat magasabb induló kamatszinttel párosul.
Kisebb hitelösszeg érhető el rövid kamatperiódus mellett

Arról sem szabad megfeledkezni, hogy jelenleg a bevállalható törlesztőrészletet a jogszabály is szabályozza: a JTM előírás alapján az igénylők fizetésének csak egy meghatározott részét lehet a kölcsön részleteire fordítani. Márpedig ez az arány függ a kamatfixálás hosszától is.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató maximális mértéke jelzáloghitel esetén 2023-ban.

5 éves kamatperiódus esetén a jövedelem 35%-a, míg legalább 10 évig fixált kamatozású hitel esetén legfeljebb a fizetés fele fordítható a kölcsön törlesztésére.

Mit jelent ez a szabály egy nettó 400 ezer forintos fizetéssel rendelkező család esetében?

-    Az 5 éves kamatperiódusú kölcsönre elkölthető törlesztőrészlet 140 ezer forint. Ez 15,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön felvételéhez elégséges.

-    Az egy évtizeden át fix kamatozású kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb 200 ezer forint lehet. Ez 23,3 millió forint 20 éves futamidejű kölcsön igénylésére lenne elegendő.

Vagyis mintegy 8 millió forinttal emelkedik a jogszabály alapján igényelhető összeg a hosszabb kamatperiódus választása miatt.

A pénzintézetek számára mindegy, vagy mégsem?

A bankok nyeresége szempontjából szinte mindegy melyik konstrukciót igénylik az érdeklődők: nagyon leegyszerűsítve ugyanis a hitelek kamata a banki költségekből, valamint az arra ráépülő profit marge-ból áll össze.

Ugyanakkor vannak emellett olyan szempontok, amelyek miatt a kamatperiódus nagyon is lényeges a bankok számára is. A kiszámítható, hosszú ideig fix törlesztőrészlettel rendelkező ügyfelek a jövőben kisebb eséllyel kerülnek problémás helyzetbe, hiszen a törlesztőrészlet nem emelkedhet. (Természetesen a jövedelem elvesztése, vagy más anyagi gond még problémát okozhat.)

Ráadásul az utóbbi időben tapasztalt kamatemelkedések a bankoknak is nagyon fájtak: a kamatstop intézménye ugyanis megvédi a korábban igényelt változó kamatozású és az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek adósait a drágulás hatásától. A bankok ezért nem kapnak kompenzációt, vagyis ez az ő szemszögükből a nyereség csökkenését eredményezi.

Azért lehet előnye is a rövid kamatperiódusnak

Akkor érheti még meg rövidebb időre fixált kamatozású kölcsönt választani, ha azt gondoljuk, hogy a jövőben a piaci kamatszint esni fog. Egy gyorsan átárazódó hitel esetében ez azt is jelenti, hogy a korábban felvett kölcsön kamata is hamarabb csökkenésnek indulhat.

Márpedig a jelenlegi környezetben minden hitel drága – legalábbis az elmúlt évek kamatszintjéhez képest -, aki most hosszú időre fixált kamat mellett vesz fel kölcsönt, az ezt a magas kamatszintet fixálja be. Ebből a szempontból logikusnak tűnhet egy rövidebb kamatperiódusú konstrukció választása.

A piaci környezet jövőbeni alakulására azonban nincs garancia: lehet, hogy még 5 év múlva is magasak lesznek a kamatok. Hiszen elképzelhető, hogy a piaci helyzet normalizálódik, ám az is előfordulhat, hogy a kamatforduló idejére újabb gazdasági nehézség köszönt be.

Többe kerülhet a semmittevés, mint a karbantartás: így készítsd fel a klímát a télre

Október végén a legtöbben már bekapcsolják a fűtést, a klímát pedig egyszerűen kikapcsolják és legközelebb csak jövő tavasszal gondolnak rá újra. Pedig az őszi karbantartás legalább olyan fontos, mint a tavaszi tisztítás: nélküle a készülék többet fogyaszthat, könnyebben meghibásodhat, és akár egészségügyi gondokat is okozhat. Néhány egyszerű lépéssel azonban a légkondi télen is biztonságosan és takarékosan használható.
2025. 10. 28. 14:00
Megosztás:

Az EU-ban 10 százalékkal nőtt az új autók eladása szeptemberben

Az Európai Unióban 10 százalékkal, 888 ezer 672-re nőtt az új autók eladása szeptemberben az előző év azonos hónapjához képest - áll az európai autógyártók szakmai képviseleti szervezete, az ACEA honlapjára kedden fölkerült jelentésben.
2025. 10. 28. 13:30
Megosztás:

Ilyen otthont szeretnének a magyarok

A Duna House reprezentatív ingatlanpiaci kutatásából kiderül, hogy mely szempontok a legfontosabbak az ingatlanvásárlást tervezők számára. Avagy legtöbben zöldövezetben, terasszal vagy erkéllyel keresnének jól finanszírozható, meghatározott fűtési típusú otthont. Az építés éve és az energetikai besorolás viszont már másodlagos.
2025. 10. 28. 13:00
Megosztás:

NAV: az szja-mentesség mellett is jár a családi kedvezmény

A családi kedvezmény és a családi járulékkedvezmény a családi jövedelem függvényében akár az utolsó fillérig igénybe vehető a háromgyermekes anyák szja-mentessége mellett is, hiszen az édesanyának is lehet olyan jövedelme, amelyre nem vonatkozik az szja-mentesség, illetve a családi kedvezményből az szja-mentesség miatt fennmaradó rész családi járulékkedvezményként is igényelhető. Ha az anya valamennyi adóalapját lenullázta, a családi kedvezményt az édesapa is érvényesítheti - hívta fel a figyelmet keddi közleményében a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV).
2025. 10. 28. 12:30
Megosztás:

HungaroControl: idén 80 százalékkal csökkentek a járatkésések

A HungaroControl legfrissebb jelentése szerint 2025 első három negyedévében több mint 7 százalékkal nőtt a légiforgalom Magyarország légterében a tavalyi év azonos időszakához képest. A számottevő forgalombővülés ellenére 80 százalékkal kevesebb késést regisztráltak, mint 2024-ben - jelentette kedden a légiforgalmi irányító.
2025. 10. 28. 11:30
Megosztás:

És megérkezett az INGYENES lakáshitel

A 3%-os kamatozású Otthon Start lakáshitel megjelenésekor sokan az életük lehetőségét vélték felfedezni a támogatott hitelben. A közszolgálatban dolgozók közül egyes becslések alapján nagyságrendileg 100 ezer ember élhet egy újabb komoly kedvezménnyel a jövő évtől. A napokban megjelent, 1 millió Ft-os éves otthontámogatás ugyanis nem jelent mást, mint hogy ezen réteg számára ingyenessé válhat az Otthon Start.
2025. 10. 28. 11:00
Megosztás:

Már most keresik a diákokat a karácsonyi szezonra – ennyit lehet keresni a kiskereskedelemben

Bár a diákmunka legforgalmasabb szezonja hagyományosan a nyár, már korántsem csak a vakáció alatt van kiemelkedő kereslet a fiatal munkavállalók iránt. A Prodiák tapasztalatai szerint a cégek egyre korábban, már október elején megkezdik a felkészülést a karácsonyi időszakra, hogy biztosítsák a megfelelő munkaerőt a megnövekedett forgalom idejére. Az igények legnagyobb része a kereskedelemhez és a logisztikához kötődik, ahol 2000-2300 forint számít jó órabérnek.
2025. 10. 28. 10:30
Megosztás:

Mire számíthatnak kedden a befektetők?

A hétfői meredek emelkedést követően kisebb mínuszban állnak az ázsiai-csendes-óceáni térség irányadó részvényindexei kedd reggel, noha a kockázatvállalási kedv továbbra is erős.
2025. 10. 28. 10:00
Megosztás:

Enyhén lefelé korrigáltak a hozamok a kulcsdevizák kötvénypiacain

A pénteki felpattanást kisebb hozamesés követte a fejlett kötvénypiacokon, az amerikai tíz éves hozam 4, a német 2,6%-ig korrigált.
2025. 10. 28. 09:30
Megosztás:

Egyre népszerűbbek a közösségi játékterek

Az online technológia fejlődése számos területen hozott el jelentős változásokat. Olyan ágazatok amelyek korábban a fizikai világban léteztek megtalálták a helyüket a virtuális térben, digitalizált formában, teljesen új fejlődési irányt véve ilyen módon.
2025. 10. 28. 09:17
Megosztás:

Újabb csúcson a Wall Street-i indexek is

A hétfői kereskedés újabb rekordokat hozott a tengerentúlon is, a Dow 0,7%-kal kúszott feljebb, az S&P 1,2, a Nasdaq 1,9%-os pluszban zárt. Továbbra is erős optimizmus övezi az amerikai-kínai vámtárgyalások alakulását Donald Trump hétvégi megszólalásainak és Scott Bessent pénzügyminiszter bejelentéseinek köszönhetően.
2025. 10. 28. 09:00
Megosztás:

Rekordon zártak a nyugat-európai tőzsdék

Megkönnyebbüléssel fogadták a piacok a hétvégi híreket Európában és a tengerentúlon is, melyek szerint elkerülhető lesz a további plusz 100%-os amerikai büntetővám kivetése Kínával szemben, és esély van arra is, hogy Kína elhalassza a ritka földfémek exportkorlátozásának bevezetését.
2025. 10. 28. 08:30
Megosztás:

Vegyesen mozgott a forint kedd reggel

Vegyesen alakult a forint árfolyama a főbb devizákkal szemben kedd reggelre az előző esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.
2025. 10. 28. 08:00
Megosztás:

Egy belga bíró szerint Belgium drogállammá válhat

Antwerpen egyik vizsgálóbírója nyílt levélben figyelmeztetett arra, hogy Belgium a drogkereskedelem térnyerése miatt "drogállammá" válhat - írta hétfőn az RTBF közszolgálati hírportál.
2025. 10. 28. 07:00
Megosztás:

Lecsengett az Otthon Start Program első keresleti hulláma, de már érik a következő

Október utolsó heteiben lecsengett az Otthon Start Program (OSP) első hulláma a lakáspiacon, de a kereslet országosan és éves összevetésben így is erősnek mondható az ingatlan.com friss elemzése szerint.
2025. 10. 28. 06:30
Megosztás:

Magyarország a 18. helyre csúszott vissza az európai használtautó-piac átláthatósági rangsorában – nőtt a sérült autók aránya

A kilométeróra-manipuláció és a rejtett sérülések továbbra is komoly problémát jelentenek a hazai használtautó-piacon, és jelenleg semmi sem utal arra, hogy a trend a közeljövőben megfordulna. Az autóipari adatelemzéssel foglalkozó carVertical minden évben elkészíti Európa járműpiacának átláthatósági elemzését, hogy feltárja, mely országokban a legkockázatosabb használt autót vásárolni.
2025. 10. 28. 06:00
Megosztás:

Jóváhagyta Putyin a plutónium ártalmatlanításáról szóló orosz-amerikai szerződés felmondását

Aláírta Vlagyimir Putyin orosz elnök az Oroszország és az Egyesült Államok által védelmi célokra már nem hasznosított plutónium ártalmatlanításáról szóló, 2000-ben megkötött és 2011-ben ratifikált kormányközi megállapodás felmondásáról szóló törvényt.
2025. 10. 28. 05:00
Megosztás:

Nyúl Terméktanács: sikerrel zárult az első Európai Nyúlhús Napok rendezvénysorozata

Lezárult az első alkalommal megrendezett Európai Nyúlhús Napok rendezvénysorozata, a tapasztalatok alapján a magyar fogyasztók körében van nyitottság a minőségi nyúlhúst is tartalmazó ételek iránt - közölte a Nyúl Szakmaközi Szervezet és Terméktanács az MTI-vel hétfőn.
2025. 10. 28. 04:30
Megosztás:

Új hitelmegállapodást kötött az Etele Plazára a Futureal

Meglévő hiteleinek refinanszírozásáról és új hitelkeret biztosításáról állapodott meg az Etele Plaza bevásárló- és szórakoztatóközpont tulajdonosa, a Futureal egy három bankból álló hitelezői konzorciummal - közölte az ingatlanfejlesztő Futureal-csoport az MTI-vel hétfőn.
2025. 10. 28. 03:30
Megosztás:

Alapításának 750. évfordulóját ünnepli Amszterdam

Koncertekkel, kiállításokkal és egy gigantikus tortával ünnepli megalapításának 750. évfordulóját Amszterdam - tájékoztatott az NL Times című, angol nyelvű holland hírportál.
2025. 10. 28. 03:00
Megosztás: